据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道,居民财富快速积累,在创富、守富及家庭资产传承等方面的需求也快速增长。什么是家庭资产传承?它能够抵御哪些风险?资产传承方式又有哪些?经济之声主持人柯研对话友邦保险业务经理栩瑶,为您详解家庭资产传承的三种实用工具。


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家庭资产传承关系到每个人

家庭资产是每个家庭的财富总和,包含劳动所得收入、理财、保险、房产、股权、债权等。其中,流动性资产保证生存、防御性资产保障生活、投资类资产改善生活。合理的家庭资产配置具备保障生活、抵御风险和资产增值三种功能。家庭资产传承,是一种把个人或者家庭、家族财产安全有保障地按照自己的意愿进行传递、分配的行为,具体有遗嘱、保险、家族信托三种方式。

遗嘱——家庭资产传承的首选项

大部分有资产传承想法的个人或家庭会选择立遗嘱,其特点为,只要在世即可随时实施、更改。遗嘱包含理财、房产、储蓄等任意类型的资产,具有普适性强、即时性强、包含性强的鲜明特点。

遗嘱有自书、代书、打印、录音录像、口头、公证六种形式,除公证遗嘱需要去公证处,其他类型均可自行操作完成。

栩瑶提示,立遗嘱的过程中需要注意以下几点,以减少未来纠纷可能:

第一,自书遗嘱必须由遗嘱人亲笔书写遗嘱的全部内容;

第二,代书遗嘱、打印遗嘱、录音录像遗嘱、口头遗嘱,应该有两个或者以上见证人全程见证,并且见证人要符合民法典的要求,有见证能力,有中立性,不能和遗嘱内容有利害关系,不能是继承人、受遗赠人的合伙人、债权人、债务人;

第三,代书遗嘱需要遗嘱人、代书人、见证人签名并注明年月日;

第四,口头遗嘱只有在危急情况下可以立,危急情况解除后口头遗嘱失效;

第五,公证遗嘱不能有涂改。

保险——家庭资产“守门员”

保险在守住家庭资产底线、隔离家庭和外部资产中发挥着“守门员”的作用,同时,年金险和终身寿险还具备家庭资产传承功能。栩瑶分析,一般年金险在投保时对身体健康状况要求宽松,可以进行生前传承,终身寿险在投保时对于身体状况有要求,可以用作身后传承。

用保险传承家庭资产时需要注意:

第一,明确自己的需求是进行生前传承还是身后传承;

第二,合理设置投保人、被保险人、受益人。保险的优势在于私密性强,除投保人、被保险人、保单经手人外其他人很难知情,而其缺点则在于保费由现金资产缴纳,较为单一,普遍接受度不太高。

家族信托——资产传承“三板斧”

家族信托是一种信托机构受个人或家族的委托,代为管理、处置家庭财产的财产管理方式,以实现财富规划及传承目标。资产可以任何形式出现,如股权、房产等。家族信托资产的所有权与收益权相分离,委托人一旦把资产委托给信托公司打理,该资产的所有权就不再归本人,但相应的收益依然根据本人的意愿收取和分配。委托人如遇离婚分家产、意外死亡或被人追债,这笔钱都将独立存在不受影响。家族信托资金门槛普遍较高,不适用于大众进行家庭资产传承,当资产受益人是弱势群体或公益组织时,也可用家族信托来完成传承。

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