数字普惠金融快速发展小微企业纷纷转战线上融资

资金是企业日常经营的血液，作为小型市场主体的小微企业和个体工商户，却长期面临“融资难、融资贵”的问题。最新的一份调查报告显示，目前小型市场主体资金需求明显回升，并且纷纷转战线上融资。与此同时，我国普惠金融市场供给侧借助数字科技手段，在缓解小型市场主体“融资难、融资贵”问题方面取得积极进展。

疫情期间经营承压，小型市场主体资金需求回升

(资料图)

小型市场主体在我国经济各类经营主体中占绝对多数，是吸纳就业的主力军。1月9日，由微众银行与邮储银行联合发起、财新智库提供研究支持的《普之已广，惠之精准——服务业小型市场主体普惠金融需求调查报告》（下称《报告》）指出，长期以来，以小微企业和个体工商户为代表的民营经济贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业和90%以上的企业数量，在支持经济发展和促进就业方面发挥了不可替代的作用。

财新智库高级经济学家王喆介绍，随着第三产业在国民经济的占比进一步提升，服务业的重要性进一步凸显，而疫情对于服务业经营主体的冲击也比较大，因此《报告》的研究视角主要侧重于服务业的小型市场主体。

《报告》显示，疫情对于小型市场主体经营的影响是普遍的，疫情期间，各类行业经营主体评分均逐年下降。调研中，过半小微企业将“市场景气度差”列为影响企业经营最重要的因素之一，这一比例在个体工商户中超过七成。根据财新中国制造业PMI和服务业PMI数据，疫情对制造业和服务业景气度均有较大影响，对后者影响更大。

微众银行We研究负责人孙雯指出：“最近几年小型市场主体的经营主要受到三个方面的压力：第一是疫情影响下的短期停业等情况，第二是市场不景气，第三是工资、原材料、租金等成本高企。”

王喆表示，尽管面对经营挑战，我国小型市场主体仍体现出较强的韧性，总体应对策略以稳为主，将近70%的受访者称，无论市场环境如何，都将维持目前经营规模。与此同时，小型市场主体的资金需求也逐渐回升。微众银行We研究研究员陈玉婷介绍，调研数据显示，相比于2019年，2022年有资金需求的小微企业和个体工商户占比分别提高了29.2%和10.4%。其中，小微企业平均资金需求金额同比增长21.1%，个体工商户平均资金需求同比增长4.5%。

数字普惠金融日益广泛，线上融资主体比例稳步增长

央广网记者注意到，疫情期间，针对小型市场主体面临的现金流紧张、经营成本增加等问题，中央和地方政府密集出台了一系列加强普惠金融服务的政策，以及税费减免、房租减免等纾困措施。

银保监会数据显示，近年来，我国普惠金融发展取得了国际经济金融界公认的成绩。截至2022年末，普惠型小微企业贷款余额超过23万亿元，近5年年均增速约25%，远高于其他国家，贷款利率也在持续下降。

一个值得注意的转变是，随着大数据、人工智能、区块链等数字技术的快速发展，数字化技术与普惠金融的融合日益增多，进一步提升了普惠金融服务的广度和深度，也减少了资金供求两侧信息不对称问题，提高了信贷风险管理水平。

陈玉婷指出，调研数据显示，小型市场主体资金需求上升的同时，资金解决途径偏好也有一些变化。“2021年和2022年均有资金需求的小型市场主体中，2022年通过数字银行渠道贷款的市场主体比例增加6.3%，通过传统银行渠道的比例增加2.1%，熟人周转和民间借贷的比例则有所下降。”

从资金供给侧来看，以国内首家互联网银行微众银行为例，微众银行企业市场及创新业务部高级经理曾琳介绍，为支持小微企业成长，服务实体经济发展，该行推出“微众企业+”品牌，并不断完善数字化产品及服务矩阵，在核心产品微业贷及其延伸产品之外，还推出了多元金融、非金融服务以满足企业信贷以外的需求。

“微业贷是国内首个线上无抵押的企业流动资金贷款产品，截至2022年6月末，微业贷已累计服务超300万家小微市场主体申请，累计授信客户超100万家，累计发放贷款金额超1.3万亿元，年营业收入在1000万以下企业客户占比超70%。”曾琳表示。

随着疫情防控政策调整，普惠金融市场也将迎来新的局面。孙雯认为，从融资需求来看，未来小型市场主体想贷的意愿仍会持续，随着经济热度回升、民众预期好转，小型市场主体的融资方向可能会在常规经营外向扩张拓展，同时也可能会探索一些新型的商业模式。

王喆指出，很多小型市场主体对无抵押担保贷款和线上申请贷款有强烈偏好，甚至愿意付出高一点的利率，对于“随借随还”类贷款的偏好也非常普遍，这对于金融机构产品设计非常有意义。另外，很多经营者对资金缺乏使用规划和风险意识，金融机构设计合适的产品非常重要，对贷款人适当的教育也应同等重视。